Temu与BNPL兴起却是，美国的消费降级与债务隐忧

得善意下降的应对保护措施是提供来得大幅度的消费，数据集显示，本站上销售服装的平均消费从19%升至 25%，而电子产品降价则从10%升至24%。

超前消费

除了主动对消费顺利完成降级、参与消费和廉价卖家购得之外，上周黑五必需被囚前所未见购得力的另一个推动各种因素则是BNPL工具的普及。

Adobe Analytics的数据集指出，增值周一的BNPL购得量破纪录近代创纪录，比一年前增长速度 43%；11同月BNPL交割的总支出预计逾93亿美元，上半年增长速度17%，为近代次于纪录。根据休斯敦联储的数据集，去年黑五通过BNPL工具产生的购得就早就占到了产值的约10%。

数据集分析美国公司PYMNTS Intelligence的事件调查也指出，可用BNPL公共服务的消费者在黑五的平均购得额为598美元，至少仍未可用该公共服务消费者452美元的平均购得额。

作为一种短期融资方式，以Klarna、Affirm、Afterpay为代表者的BNPL跨平台允许消费者在购得卖家时选项现金，且通常并不需要支付利息。

与传统的同业卡不同，BNPL并不存在年费，也不对结转到下一个拨号周期的任何余额收取利息，但才会对预支额度制定单独的全额计划，且消费者并不需要将BNPL银行帐户与借记卡、银行银行帐户或同业卡顺利完成绑定以实现定点扣款。

BNPL对于定价敏感群体第二大的吸引力则在于高的申请门槛。宾夕法尼亚州消费者银行业保护局CFPB的数据集显示，2021年BNPL申请者本该的73%都获得了批准，且审批步骤较快且基本为自动化程序。实际操作本该，BNPL通常不顺利完成同业送审，即没有最低宾夕法尼亚州同业次于分尽快，即便在部分有条件下并不需要送审也均为硬质同业送审（即Soft Credit Check）。

相比之下之下，较硬同业送审不只能来得加严格，且每次送审并不需要减半5个宾夕法尼亚州同业次于分，而同业卡的申请通常尽快申请人同业次于分在710分以上。甚至在2021年之前，BNPL全额偿付都仍未被扩展到宾夕法尼亚州同业次于分法制，即便是迄今为止，BNPL的偿付记录也要在18个同月之后才展现在同业次于分法制中。

可以确定的是，BNPL工具的显现出为一些本来没有同业资格的宾夕法尼亚州人提供了信贷并被囚了部分购得力。Adobe Analytics的数据集指出，约三分之一的BNPL使用者同业次于分高于620分，同业卡申请曾被拒绝接受或在依然一年布有过偿付。

纽约联邦储备银行9同月的一份研究课题也显示，面对着财务困难的人们或许不成比重地可用BNPL工具。该研究课题视为，虽然研究课题结果指出BNPL公共服务或许填补了信贷市场的空白，并扩展到了信贷准入和银行业多元文化，但仍并不需要来得多数据集和分析来证明BNPL借贷在多大程度上能促进来得大持续发展。

因为财务压力将影响整体该企业。事实上，BNPL使用者该企业早就很脆弱，这一事实引起了对BNPL贷款柔性及其在不利的经济影响后的展示出的质疑。

密尔沃基联邦储备银行的Terri R． Bradford视为，BNPL重大的弱点在于很来得易在无意中中陷入债务的高风险。

事实上，美国证券交易委员会的《2022年家庭经济和决策事件调查》发现有17%的BNPL可用者无法幸而还务。以第二大的BNPL提供商Afterpay为例，尽管其可以提供高逾25000美元的长期贷款，但偿付情况下的利率将高逾36%。

上市美国公司美国公司Janney Montgomery Scott的首席投资策略师Mark Luschini回应：“BNPL的可用增加意味著是消费者开始衰弱的迹象，这指出部分消费者开始屈服于宾夕法尼亚州经济的压力。”

宾夕法尼亚州政治学研究课题网SSRN的一篇文章视为，BNPL的可用对于某些消费者而言，也就是说是用短期的零利率在交换有条件上个世纪80九十年代时期的次于利率，很难幸而偿还的债务或者将债务转移至同业卡将涡轮机滚雪球式的债务。

不过宾夕法尼亚州政治学研究课题网也指出，人们在可用BNPL时并不一定才会花来得多的银子，比重约为20%。

这也是BNPL普遍存在收到超市欢迎的最主要原因。即便BNPL跨平台为了投资人偿付高风险，才会向商家收取交割定价1.5%至7%的经费。渥太华RBC Capital Markets的研究课题指出，BNPL必需给超市额外造成了30%至50%的出货量。

迄今为止各大BNPL工具的交割额迄今为止有约每年至少为1000亿美元，这一进制意味著在几年内飙升至1万亿至4万亿美元。作为对比，宾夕法尼亚州消费者同业卡借款总额为1.4万美元。

私人财富管理美国公司Landsberg Bennett Private Wealth Management的首席总裁兼Michael Landsberg视为，当这些账单开始到期时，这意味著才会在春季加剧来得大的关键问题。一般而言，BNPL的全额周期为四个同月。

Landsberg回应：“中端消费者确实早就筋疲力尽，全国40%到50%的人都面对着入不敷出的关键问题。这并不意味着他们不才会在耶诞节消费，但我视为1同月、2同月、3同月，才会看到零售领域确实放缓。”

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